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意外险到底保什么?全面吗?

来源:(意外险到底保什么?全面吗?http://s.yingle.com/jr/914758.html)

我国现有经济法制法规不够健全,或立法不够细化,从而使可操作性不强。法律与经济发展之间的关系一直是现代社会理论研究的核心内容,法律制度在促进经济发展的因素中再度占有主导地位。生活中金融保险类活动法律知识小编建议您谨慎行事,不要知法犯法。

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一、只要买了意外险,就啥都保了吗?
 
意外险种类有很多,大家一般都听过“交通意外险”、“航空意外险”、“旅游意外险”等等,但这些保障仅属于特定场合的意外险,想要全面的意外保障,必须配置一份“综合意外伤害险”,就是无论何时何地发生的任何意外都在保障范围内(除了免除责任,后续会进行分析),包括交通意外、跌倒坠落、火灾、自然灾害、溺水、被外物力量所伤等等,意外保障一定要全面才是硬核!
 
很多人只买了交通意外险,就误以为自己买了很全面的意外保障,殊不知,交通意外只占到总意外伤害的三分之一(如下图)。万一走路扑街溺水烧伤,都赔不了呢,又该说保险骗人了,所以请先务必看清楚自己买的是否“综合意外伤害险”。
 
二、意外险到底保什么?
 
通常意外事故造成的后果有以下三种情况:身故、身体残疾、医疗损失,意外险主要就是保障这三方面的。
 
1、意外造成身故
 
此种不幸的发生,最惨的不是身故的人,而是其家人。即使不怕死,但也一定放不下自己所爱的人,尤其是对于上有老下有小的家庭。家人日后的生活怎么办?谁来照顾?所以要买足够的意外身故保额,买多少保额就赔多少钱,用来延续对家庭的爱与责任。
 
2、意外造成的残疾
 
残而不死,更容易压垮一个家庭,因为除了未来收入可能永久断流,未来还有无法预测的巨额的长期护理和疗养费用。意外导致残疾的比例远远大于身故比例。而意外险是唯一能保“不同等级残疾”的险种,其核心功能是补偿因伤残导致的收入损失。
 
残疾赔付是按照残疾等级(1-10级,1级最严重,10级最轻)对应的赔付比例进行赔付,如下图
 
举例,买了100万综合意外险,如果因意外导致双目失明,属于1级残疾,赔付100万,如果因意外导致一肢完全丧失劳动功能,属于5级伤残,赔付60万。
 
根据2017年保险行业协会的提供的数据,意外残疾赔付最多的是8-10级的残疾,占到赔付案件的80%,而最严重的1级残疾理赔只占5%。所以这里提醒一点,不少产品只保障“全残”,而不是“残疾”,“残疾”与“全残”一字之差,相差甚远。“全残”的定义大部分只涵盖到1级残疾,其他级别的残疾都不赔付,保障范围很小,获得理赔的概率很低。所以人生的第一份意外险,请务必是“综合意外伤害险”且保障的是“残疾或身故责任”。
 
3、意外医疗费用损失
 
凡是因意外身体受到伤害的,必定少不了治疗,费用少则门急诊治疗,多则手术住院,这些费用损失都可以通过意外险进行报销补偿,意外医疗的理赔率非常的高,所以在意外险责任中,这是非常重要的条款。
 
这里要提醒意外险医疗责任中很容易忽略的一个坑:目前市场上90%以上的意外险医疗都规定必须在医保目录范围内(即:药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准)才可以赔付,不在“社保三目录”内的全部拒赔。这里强烈建议选择包含医保目录范围外的条款产品。因为意外事故治疗,用到社保外用药的情况太多太多了。代入想象一下,当自己或者至亲的人血淋淋地在医院等待治疗的时候,医生问你,这个药社保可以报销,便宜,但恢复得慢,而且很痛苦;另外一种进口药,要自费,贵,但立马见效,这时候的你还要纠结吗?
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