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消费金融信托业务的法律风险

来源:(消费金融信托业务的法律风险http://s.yingle.com/jr/915009.html)

我国现有经济法制法规不够健全,或立法不够细化,从而使可操作性不强。法律与经济发展之间的关系一直是现代社会理论研究的核心内容,法律制度在促进经济发展的因素中再度占有主导地位。生活中金融保险类活动法律知识小编建议您谨慎行事,不要知法犯法。

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一、什么是消费金融信托
      消费金融信托是指信托公司为满足社会不同客户群消费需求而提供的以消费信贷为主的金融产品和金融服务。具体而言,包括信托公司与商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司、P2P、电商平台、分期消费平台等机构合作提供的消费贷款或分期服务,以及相关资产证券化产品等。
 
二、消费金融信托业务有哪些法律风险?
        第一类风险为信托公司违反法律规定导致的法律风险,具体包括三大风险:电子合同效力风险、借款利率风险、还款方式风险。电子合同效力风险是指在借款合同签署时采用的电子签名方案不符合法律规定的“可靠电子签名”,在司法实践中存在相关借款合同被认定为未经有效签署的风险。借款利率风险是指贷款利息、担保费用、保险费用等综合费率约定超过法律规定上限时(即超过24%,甚至超过36%),在司法实践中存在被法院认定部分贷款利率约定无效甚至要求返还借款人已支付的超过36%部分资金成本的风险。还款方式风险是指还款方式约定为“等本等息”,而“等本等息”还款方式的特征是后续每期还款利息与剩余本金的比例越来越高,在司法实践中存在法院将每期利率单独计算判断是否违反规定并将单期利率过高的约定认定无效的风险。
        第二类风险为信托公司运用金融科技导致的法律风险,具体包括三大风险:个人信息保护风险、风控外包风险、信用卡业务风险。个人信息保护风险是指信托公司利用金融科技向合作机构收集及提供借款人个人信息时,未获得借款人充分授权,从而导致信托公司违反个人信息保护法律法规规定。风控外包风险是指信托公司主要依靠合作机构金融科技手段实施自动授信审查与风险控制,从而被监管部门认定为信托公司将核心业务违规外包的风险。信用卡业务风险是指信托公司给予借款人类似信用卡业务的授信额度,从而导致被监管部门认定为信托公司违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定违法经营信用卡业务的风险。这类风险一般是由于利用金融科技手段提高业务效率,从而导致可能违反常规业务法律法规规定产生的法律风险。随着金融科技手段的高速发展与广泛应用,该类风险将会不断增加。
        第三类风险为合作机构违法违规导致的法律风险,具体包括四大风险:虚拟账户风险、软件著作权风险、担保措施风险、暴力催收风险。虚拟账户风险是指第三方支付机构为信托公司开设用于贷款发放及还款代扣的虚拟账户,可能被认定为第三方支付机构违反法律法规的规定为金融机构开设支付账户,从而导致消费金融信托业务受到影响。软件著作权风险是指与信托公司合作的合作机构不享有业务获客、贷款管理等必需软件的著作权,导致侵犯他人著作权,被要求停止使用相关软件进而影响消费金融信托业务。担保措施风险是指担任担保机构的融资担保公司超过法规规定的上限(即超过其净资产的10倍)提供担保,从而导致监管处罚融资担保公司,影响消费金融信托业务。暴力催收风险是指提供催收服务的催收机构采用违法违规方式进行催收,导致催收机构被处罚及受到舆论负面关注进而影响消费金融信托业务。这类法律风险是由于信托公司的合作机构违法违规等原因产生的。虽然在一般情况下不会导致信托公司直接承担法律责任,但足以导致消费金融信托业务稳定开展受到影响。
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