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已患绝症申请复效引起的人身保险纠纷案

保险法旨在调整保险关系,其中主要包括保险合同法、保险业组织法、保险监管法等。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范等均属保险法。保险 ,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。日常保险购买,小编建议您认清合同内容,避免保险纠纷,相关法律问题欢迎在线免费法律咨询

来源:(已患绝症申请复效引起的人身保险纠纷案http://s.yingle.com/l/bx/717159.html)

发布时间:2018-10-12 23:34遇到纠纷怎么办?来赢了网免费问问律师
[案情简介]

1994 年1月14日,王书明到当地的一家保险公司为自己投保了10份20年期的简易人身保险,保险金额为4040元,交费方式为按月交纳,每月交费10元,王书明同时还指定儿子王雷为该保险合同的受益人。1996年5月后,王书明便停止了交费。1997年10月6日,在拖欠保费长达1年零5个月后,王某将此期间拖欠的保费予以补交。1998年3日19日,被保险人王书明因病去世,。在处理完其后事之后,受益人王雷手持保险单证及有关证明,向保险人申请支付保险金。保险公司经过调查核实,了解到王书明自脱保后,因身体不适,曾到医院去检查,被诊断为串有肝硬化等病症,并先后到多家医院治疗。在治疗期间,王书明一直休病假,直至死亡时也未能正常上班。保险公司认为,被保险人复效时的健康状况已不符合投保条件,因此,王雷申请办理的复效保险合同应该认定为无效,该笔保险金不能给付。王雷不同意保险公司的做法,便到保险公司所在地的法院起诉。受案法院经过审理之后作出判决,判决结果是:①双方所签的简易为有效合同;②被告给付原告简易人身保险金4040元,在判决生效后10日内一次性付清;②案件受理费和诉讼费共计300元由被告承担。

[评析]

什么是人身保险的复效?保险公司的复效是指对于已经失效的单,在一定时间内经投保方提出申请,保险人同意恢复合同效力的行为。它指的是投保人在规定的期限内仍没有交纳保费的合同中止,即合同效力中止。在此期间,即使有约定的事故发生,保险人亦不负支付保险金的责任。中止并非终止,在一定的时间内,投保人可以申请恢复合同效力,不变更原合同约定的权利与义务。

对于复效,《》这样规定:依照前条规定合同效力中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复。但是,自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的,保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同,投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值;投保人未交足二年保险费的,保险人应当在扣除手续费后,退还保险费。

可以看出,申请复效一般须具备下列条件:

1. 复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限;

2. 被保险人的健康状况符合投保条件;

3. 被保险人必须一次性交清效力中止或失效期间的保险费;

4. 必须得到保险人的同意。



在本案中,被保险人显然不能满足上述第2项条件,所以从原则上不应获得给付。但是导致法院作出保险公司给付保险金的依据何在呢?这主要是保险公司业务不规范引起的。按照原则,被保险人在要求复效时应该如实履行告知义务,提交体格检验书或健康证明等文件。但是由于保险公司自动放弃了要求投保人如实告知义务的权利,并多收了保费,所以可以认为复效合同有效。这样法院的判决也就可以理解了。

这里有一个问题需要提请注意:复效与宽限期条款有明显的区别,在复效期内,合同效力虽未终止,但也不成立,属于中止状态,如果发生保险事故保险人不予赔偿;而在宽限期内,合同效力依然存在,发生保险事故,保险公司依然要赔,即使这时被保险人还没交过期保费。那么是不是说,保险合同的复效就同新订立一份合同一样呢?也不尽然,对投保人来说,恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。特别是效力中止或失效后如果被保险人已经超过投保年龄限制时,也只有通过保险复效的办法,才能继续享有参加保险的权利。

从本案中,我们可以联想到一个日益严重、并需要我们密切关注的问题——即孤儿保单的增加。孤儿保单是指由于各种因素影响使保险公司无法收缴续期保费的保单。它的产生从保险公司的角度来看是和我们当前保险营销体制分不开,营销过分侧重短期量上的增加,而忽略了配套服务的跟上与现有保户的维持。它的危害不仅在于加剧了保险公司直接业务收入的来源,更严重的是它的存在极大的败坏了保险公司在民众心目中的地位,从而不利于保险行业的长期与可持续发展。如何方便保户交费,尽量作到不让保户轻易脱保,而使保险合同不失效,这成为寿险营销工作面临的一个急待解决的问题。




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